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最近在和很多客戶聊天，很多人把某媒體一篇關(guān)于"揭秘內(nèi)地居民赴港買保險"的文章轉(zhuǎn)給我看，今天和大家一起聊聊兩邊的區(qū)別。
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2 P1 _4 r/ Q% B8 w+ ?其實，該媒體對于香港保險的表述基本是客觀的。她困惑地說，既然香港保險這么好，為什么國內(nèi)保險公司的人要說香港保險不靠譜呢？
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1 [6 x+ E& F$ ^# @& G首先，世界上所有的保險公司都是靠譜的，政府是不允許倒閉的，保險公司如果經(jīng)營不善，政府會協(xié)調(diào)大型保險公司收購破產(chǎn)或倒閉的保險公司，而不會讓保險公司任由倒閉。境外許多大型的保險公司已經(jīng)存續(xù)上百年了，能存續(xù)這么久，除了有完善的風控體制之外，政府也成為兜底的一部分，我們不能說因為內(nèi)地居民買得多了就破產(chǎn)，同樣國內(nèi)的保險公司亦然。7 F( P3 h, T6 @2 k/ E
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一切回歸到需求層面。并不是說香港保險或新加坡保險都好，如同進口藥未必好一樣。如果經(jīng)過專業(yè)的保障需求分析，現(xiàn)在一般的中產(chǎn)階級家庭，二三十萬的保額是遠遠不夠的，需要考慮性價比更高的選擇。藥本身沒有好和壞，只有對不對癥。5 v# x5 O$ f1 e+ n
" U" C8 [3 O- H( r) x境外保險為什么會便宜這么多？還有一個根本的原因，香港是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保公司對香港的評級非常高，基礎(chǔ)保障費率非常便宜。而中國的安全指數(shù)和醫(yī)療制度，大家都很清楚，費率當然會高。& F7 ], \ O6 D6 @4 ` T3 X0 j
D1 t m7 v( @ N7 G: R至于為什么國內(nèi)保險公司說香港保險或其他境外保險不靠譜，就像A藥廠的醫(yī)藥代表說B藥廠的藥不好，國產(chǎn)藥的醫(yī)藥代表說進口藥不好，進口藥的醫(yī)藥代表說國產(chǎn)藥不好一樣。這些都是很正常的，屁股決定腦袋。所以，才需要醫(yī)生來判斷需要用哪種藥，對嗎？
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最近還有不少朋友問另一個問題，這兒一并作答了。不斷有朋友在問，大家所談的保險產(chǎn)品的性價比，為何如此之高；也不斷地看到有朋友在朋友圈里轉(zhuǎn)發(fā)文章，為何香港保險性價比上優(yōu)于國內(nèi)保單。
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對于這個老生常談的問題，將從精算角度進行分析，讓大家有更清晰的認識。同時給出在香港和在國內(nèi)買保險兩套不同方案。
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1. 監(jiān)管環(huán)境不同& t0 S$ ` R |# U7 I; H
) Q* \) }, w, z5 V; w! t% r國內(nèi)的保監(jiān)會喜歡“大包大攬”，而香港的保險監(jiān)管機構(gòu)是“抓大放小”，只管兩件事情：一是誠信、合法經(jīng)營；二是償付能力。9 G" p" k2 j5 y: G3 h3 D
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國內(nèi)的保監(jiān)會管什么呢？保險公司計算費率的依據(jù)，也被列入監(jiān)管范圍；甚至連險種的分類都要按照保監(jiān)的條條框框來設(shè)置。/ X6 i$ P3 `# J
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前段時間，很多客戶朋友說，國內(nèi)找不到單賣的重疾險。事實上，并非找不到，在許多06、07年之后成立的健康險公司大都有此類產(chǎn)品。關(guān)于重疾險單不單賣，這兒還有一個讓業(yè)界很無奈的典故。# ]4 I) @7 H3 s
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在國外，大多數(shù)單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任（即壽險保障），這是一種人性化的關(guān)懷：重疾險一般較貴，會消耗投保人較多的財務(wù)資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國引入重疾險時，也是這樣考慮的。
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但是，中國保監(jiān)看到這樣的產(chǎn)品申報，批復是：含有壽險責任，就應(yīng)該分到壽險；含有重疾責任，就要分到健康險。你一個產(chǎn)品，即有壽險責任，又有健康險的責任，究竟怎么分類呢？
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無奈，業(yè)界不得不把一個產(chǎn)品分為兩個產(chǎn)品：主約為壽險或一個兩全保險（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的“守御神”、“守護神”，當年I～G的“家庭支柱”等。其實這些都是“有中國特色”的單賣重疾險。（奇怪的是，x壽的康X系列產(chǎn)品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險公司的非國民待遇？）
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% `: [2 U, @' i) a而且所有海外地區(qū)限制孩子保額的，據(jù)了解，只有多年之前的臺灣（現(xiàn)在沒關(guān)注過了）。只能“惡意揣測”，臺灣的保險法也是中文的，所以“借鑒”起來比較方便。
* s: v1 M1 _$ z- ^: H4 K7 }. E5 n: \正是在這種教條的監(jiān)管模式下，保險公司的盈利能力、創(chuàng)新能力都大打折扣，產(chǎn)品的同質(zhì)化都極為嚴重（所以，有的客戶讓推薦幾個國內(nèi)的保險產(chǎn)品，其實也不知道怎么回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了）。大家看到的都是同質(zhì)化產(chǎn)品的不同包裝而已。2 q5 S& V4 B0 w+ M2 y/ }
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在香港，由于監(jiān)管機構(gòu)的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強于國內(nèi)保險公司，因此產(chǎn)品設(shè)計更為個性化。
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. w, h9 R7 o0 T$ G2. 社會發(fā)展程度不同
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雖然香港的黑社會片很出名，但是香港卻是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎(chǔ)保障費率非常便宜。6 a. P0 Z- {1 U0 x) h/ `) M/ y
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大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如曾經(jīng)服務(wù)過的IN*集團,收購國內(nèi)的太X洋安X保險公司之后，立即將“續(xù)保終身”的醫(yī)療險在大陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數(shù)極不放心。
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事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續(xù)保的保險產(chǎn)品。什么是“保證終身續(xù)保”？即保險公司如果承保你一年的終身保障，今后無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就承諾終身提供醫(yī)療保障。
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可以說，在發(fā)達國家買保險，醫(yī)療險沒有不保證終身續(xù)保的。因為醫(yī)療水平不同，大陸的醫(yī)療險保額普遍非常低，住院險一般為2-3萬元的報銷額度，不夠買的一個零頭（目前國內(nèi)的住院險的額度也有一定的提高）。# M: d$ o) k' ~0 ~/ _" c
6 L. _7 {7 ?) Q- B q3.客戶心態(tài)不同
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國內(nèi)保險發(fā)展近30年，普通消費者從對保險一無所知，開始慢慢有保險觀念。國內(nèi)的消費者對保險產(chǎn)品的“返還”更情有獨鐘。這導致保險公司美其名曰“迎合市場需求”，設(shè)計了大量高保費、返還快、還帶分紅的壽險產(chǎn)品。( h& Z% {8 T& V% u- }1 v
. L( n# M/ n2 p' e& u6 A. V5 H* d0 ]舉個例子，國內(nèi)消費者最喜歡的一類保險產(chǎn)品，就是短期繳費，三年五年繳費，每兩年開始返還，返還終身，外帶分紅，保費狂貴，保障為零的保險產(chǎn)品。例如，國X熱銷的“美X一生”，平X的“贏聚一生”，信X的“六X臨門”等等，在此不一一列舉。2 C' s* V2 f' L8 F- `; Y0 t1 E1 J2 P
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香港保險公司，除了退休金保險之外，極少這樣的產(chǎn)品設(shè)計（除了銀行渠道）。* _5 P" Y/ Q( f" [" L5 b) E8 Q
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更可悲的是，大陸的此類產(chǎn)品收益，按照科學的計算，都趕不上一年定存，但在保險公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。
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/ c7 ?$ E4 z, y. s' o! e7 Z為什么在香港銀行仍然會有客戶購買此類產(chǎn)品？香港銀行近乎零利率，保險公司給出的收益當然比銀行存款高，所以香港客戶有這類需求。
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發(fā)表于 2016-4-26 09:52
