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最近在和很多客戶聊天，很多人把某媒體一篇關于"揭秘內地居民赴港買保險"的文章轉給我看，今天和大家一起聊聊兩邊的區別。
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5 F+ c$ x* p$ l其實，該媒體對于香港保險的表述基本是客觀的。她困惑地說，既然香港保險這么好，為什么國內保險公司的人要說香港保險不靠譜呢？% N- h5 Q2 D5 |: Y, f! q
6 H7 _" t N; Q) n7 T首先，世界上所有的保險公司都是靠譜的，政府是不允許倒閉的，保險公司如果經營不善，政府會協調大型保險公司收購破產或倒閉的保險公司，而不會讓保險公司任由倒閉。境外許多大型的保險公司已經存續上百年了，能存續這么久，除了有完善的風控體制之外，政府也成為兜底的一部分，我們不能說因為內地居民買得多了就破產，同樣國內的保險公司亦然。+ f% |3 b6 g; J n' ^2 ]
& x0 l3 ~. U# C! G7 \+ n; t一切回歸到需求層面。并不是說香港保險或新加坡保險都好，如同進口藥未必好一樣。如果經過專業的保障需求分析，現在一般的中產階級家庭，二三十萬的保額是遠遠不夠的，需要考慮性價比更高的選擇。藥本身沒有好和壞，只有對不對癥。& _$ D8 R9 J1 G! C. o2 J$ a+ s
7 D! O- g% F( Z# i" i5 j) b- P; ^境外保險為什么會便宜這么多？還有一個根本的原因，香港是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保公司對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。而中國的安全指數和醫療制度，大家都很清楚，費率當然會高。
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至于為什么國內保險公司說香港保險或其他境外保險不靠譜，就像A藥廠的醫藥代表說B藥廠的藥不好，國產藥的醫藥代表說進口藥不好，進口藥的醫藥代表說國產藥不好一樣。這些都是很正常的，屁股決定腦袋。所以，才需要醫生來判斷需要用哪種藥，對嗎？) n" L) O& s% d& i0 v; c
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最近還有不少朋友問另一個問題，這兒一并作答了。不斷有朋友在問，大家所談的保險產品的性價比，為何如此之高；也不斷地看到有朋友在朋友圈里轉發文章，為何香港保險性價比上優于國內保單。- z8 v# r) D# D* E: Q$ b
4 U& q1 h0 B9 U* W# [對于這個老生常談的問題，將從精算角度進行分析，讓大家有更清晰的認識。同時給出在香港和在國內買保險兩套不同方案。
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) h8 g8 }3 z) Y; X3 [1. 監管環境不同
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7 L& u" F. s9 f1 X, ]$ \國內的保監會喜歡“大包大攬”，而香港的保險監管機構是“抓大放小”，只管兩件事情：一是誠信、合法經營；二是償付能力。
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國內的保監會管什么呢？保險公司計算費率的依據，也被列入監管范圍；甚至連險種的分類都要按照保監的條條框框來設置。
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9 Y3 j, k: k, ]7 @前段時間，很多客戶朋友說，國內找不到單賣的重疾險。事實上，并非找不到，在許多06、07年之后成立的健康險公司大都有此類產品。關于重疾險單不單賣，這兒還有一個讓業界很無奈的典故。
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在國外，大多數單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任（即壽險保障），這是一種人性化的關懷：重疾險一般較貴，會消耗投保人較多的財務資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國引入重疾險時，也是這樣考慮的。
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但是，中國保監看到這樣的產品申報，批復是：含有壽險責任，就應該分到壽險；含有重疾責任，就要分到健康險。你一個產品，即有壽險責任，又有健康險的責任，究竟怎么分類呢？! V5 ~" M; O/ X4 z* {' q$ V
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無奈，業界不得不把一個產品分為兩個產品：主約為壽險或一個兩全保險（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的“守御神”、“守護神”，當年I～G的“家庭支柱”等。其實這些都是“有中國特色”的單賣重疾險。（奇怪的是，x壽的康X系列產品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險公司的非國民待遇？）
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3 I& C8 N4 i$ i; ]) F而且所有海外地區限制孩子保額的，據了解，只有多年之前的臺灣（現在沒關注過了）。只能“惡意揣測”，臺灣的保險法也是中文的，所以“借鑒”起來比較方便。
0 Y# @1 f9 |' ~# B4 l0 p2 o正是在這種教條的監管模式下，保險公司的盈利能力、創新能力都大打折扣，產品的同質化都極為嚴重（所以，有的客戶讓推薦幾個國內的保險產品，其實也不知道怎么回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了）。大家看到的都是同質化產品的不同包裝而已。4 Q8 B5 ^! w& C. O: m
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在香港，由于監管機構的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強于國內保險公司，因此產品設計更為個性化。
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2. 社會發展程度不同0 O6 K+ H) M1 f' }. r/ a$ j) E
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雖然香港的黑社會片很出名，但是香港卻是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。
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大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如曾經服務過的IN*集團,收購國內的太X洋安X保險公司之后，立即將“續保終身”的醫療險在大陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數極不放心。
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事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品。什么是“保證終身續保”？即保險公司如果承保你一年的終身保障，今后無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就承諾終身提供醫療保障。 e8 V& u5 ?4 Q# S0 t
3 f; q4 D( F" R可以說，在發達國家買保險，醫療險沒有不保證終身續保的。因為醫療水平不同，大陸的醫療險保額普遍非常低，住院險一般為2-3萬元的報銷額度，不夠買的一個零頭（目前國內的住院險的額度也有一定的提高）。
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+ i2 d7 |$ ^! d! x3.客戶心態不同/ U% y7 y/ G, N. `7 t* `3 q4 o& m
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國內保險發展近30年，普通消費者從對保險一無所知，開始慢慢有保險觀念。國內的消費者對保險產品的“返還”更情有獨鐘。這導致保險公司美其名曰“迎合市場需求”，設計了大量高保費、返還快、還帶分紅的壽險產品。; H- `6 @) ]4 L
* S8 f; S( x1 t. A( ]舉個例子，國內消費者最喜歡的一類保險產品，就是短期繳費，三年五年繳費，每兩年開始返還，返還終身，外帶分紅，保費狂貴，保障為零的保險產品。例如，國X熱銷的“美X一生”，平X的“贏聚一生”，信X的“六X臨門”等等，在此不一一列舉。
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香港保險公司，除了退休金保險之外，極少這樣的產品設計（除了銀行渠道）。$ \! I% x! j6 x. n
, `, G; v* h( U更可悲的是，大陸的此類產品收益，按照科學的計算，都趕不上一年定存，但在保險公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。 d9 h; E2 U6 D' v* H0 _! Q
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為什么在香港銀行仍然會有客戶購買此類產品？香港銀行近乎零利率，保險公司給出的收益當然比銀行存款高，所以香港客戶有這類需求。3 h3 ~( B: S/ o& r3 Y- d9 `" i, g
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發表于 2015-9-22 14:08
