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最近在和很多客戶聊天，很多人把某媒體一篇關于"揭秘內地居民赴港買保險"的文章轉給我看，今天和大家一起聊聊兩邊的區別。8 T4 ~2 M! m8 j3 u; M
) [8 N' A1 e2 C$ D9 {其實，該媒體對于香港保險的表述基本是客觀的。她困惑地說，既然香港保險這么好，為什么國內保險公司的人要說香港保險不靠譜呢？: r# G N1 S# I5 j+ g
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首先，世界上所有的保險公司都是靠譜的，政府是不允許倒閉的，保險公司如果經營不善，政府會協調大型保險公司收購破產或倒閉的保險公司，而不會讓保險公司任由倒閉。境外許多大型的保險公司已經存續上百年了，能存續這么久，除了有完善的風控體制之外，政府也成為兜底的一部分，我們不能說因為內地居民買得多了就破產，同樣國內的保險公司亦然。/ V/ W( }2 `7 F: d
, ~% R- I1 S3 z+ K& A9 F一切回歸到需求層面。并不是說香港保險或新加坡保險都好，如同進口藥未必好一樣。如果經過專業的保障需求分析，現在一般的中產階級家庭，二三十萬的保額是遠遠不夠的，需要考慮性價比更高的選擇。藥本身沒有好和壞，只有對不對癥。
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5 J7 ?/ R; y( p: v; F7 J境外保險為什么會便宜這么多？還有一個根本的原因，香港是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保公司對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。而中國的安全指數和醫療制度，大家都很清楚，費率當然會高。3 p2 N% }- x4 [& R7 Q* o
4 H) R+ r/ O0 z+ ^6 _& I至于為什么國內保險公司說香港保險或其他境外保險不靠譜，就像A藥廠的醫藥代表說B藥廠的藥不好，國產藥的醫藥代表說進口藥不好，進口藥的醫藥代表說國產藥不好一樣。這些都是很正常的，屁股決定腦袋。所以，才需要醫生來判斷需要用哪種藥，對嗎？
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+ w# N9 ]4 Y" M! c& y/ n最近還有不少朋友問另一個問題，這兒一并作答了。不斷有朋友在問，大家所談的保險產品的性價比，為何如此之高；也不斷地看到有朋友在朋友圈里轉發文章，為何香港保險性價比上優于國內保單。: [+ Z0 Q7 U( C% j
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對于這個老生常談的問題，將從精算角度進行分析，讓大家有更清晰的認識。同時給出在香港和在國內買保險兩套不同方案。
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1. 監管環境不同
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/ e5 `! Q+ d% S: k4 c8 w( V國內的保監會喜歡“大包大攬”，而香港的保險監管機構是“抓大放小”，只管兩件事情：一是誠信、合法經營；二是償付能力。
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國內的保監會管什么呢？保險公司計算費率的依據，也被列入監管范圍；甚至連險種的分類都要按照保監的條條框框來設置。
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7 ]$ r9 F# N) I$ ~; G3 r/ y前段時間，很多客戶朋友說，國內找不到單賣的重疾險。事實上，并非找不到，在許多06、07年之后成立的健康險公司大都有此類產品。關于重疾險單不單賣，這兒還有一個讓業界很無奈的典故。- T O$ r. }5 ? }- Z
* E, `3 B$ g$ w" x9 _" A. P在國外，大多數單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任（即壽險保障），這是一種人性化的關懷：重疾險一般較貴，會消耗投保人較多的財務資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國引入重疾險時，也是這樣考慮的。4 g: y* c+ C. @/ C# e' z! E; @
1 ^ ^6 [( S" L0 e1 v8 V但是，中國保監看到這樣的產品申報，批復是：含有壽險責任，就應該分到壽險；含有重疾責任，就要分到健康險。你一個產品，即有壽險責任，又有健康險的責任，究竟怎么分類呢？
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無奈，業界不得不把一個產品分為兩個產品：主約為壽險或一個兩全保險（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的“守御神”、“守護神”，當年I～G的“家庭支柱”等。其實這些都是“有中國特色”的單賣重疾險。（奇怪的是，x壽的康X系列產品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險公司的非國民待遇？）
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0 K0 {1 T; o9 B# t2 v而且所有海外地區限制孩子保額的，據了解，只有多年之前的臺灣（現在沒關注過了）。只能“惡意揣測”，臺灣的保險法也是中文的，所以“借鑒”起來比較方便。
( y% E9 K$ w t4 H1 I8 y. m( s正是在這種教條的監管模式下，保險公司的盈利能力、創新能力都大打折扣，產品的同質化都極為嚴重（所以，有的客戶讓推薦幾個國內的保險產品，其實也不知道怎么回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了）。大家看到的都是同質化產品的不同包裝而已。
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在香港，由于監管機構的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強于國內保險公司，因此產品設計更為個性化。2 \3 x {4 p M% k( d; Q0 E
7 `: }6 U" c3 L4 P2. 社會發展程度不同
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雖然香港的黑社會片很出名，但是香港卻是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。
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大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如曾經服務過的IN*集團,收購國內的太X洋安X保險公司之后，立即將“續保終身”的醫療險在大陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數極不放心。
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事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品。什么是“保證終身續保”？即保險公司如果承保你一年的終身保障，今后無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就承諾終身提供醫療保障。
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0 k- U" l1 |8 \* [可以說，在發達國家買保險，醫療險沒有不保證終身續保的。因為醫療水平不同，大陸的醫療險保額普遍非常低，住院險一般為2-3萬元的報銷額度，不夠買的一個零頭（目前國內的住院險的額度也有一定的提高）。
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3.客戶心態不同4 `7 S9 i g( g2 }. e
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國內保險發展近30年，普通消費者從對保險一無所知，開始慢慢有保險觀念。國內的消費者對保險產品的“返還”更情有獨鐘。這導致保險公司美其名曰“迎合市場需求”，設計了大量高保費、返還快、還帶分紅的壽險產品。) z+ g- T7 C$ V1 v5 m' {, u
1 W+ ] g$ j' A9 r: g舉個例子，國內消費者最喜歡的一類保險產品，就是短期繳費，三年五年繳費，每兩年開始返還，返還終身，外帶分紅，保費狂貴，保障為零的保險產品。例如，國X熱銷的“美X一生”，平X的“贏聚一生”，信X的“六X臨門”等等，在此不一一列舉。, G8 f7 K( w1 x7 ^5 G: X
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香港保險公司，除了退休金保險之外，極少這樣的產品設計（除了銀行渠道）。
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更可悲的是，大陸的此類產品收益，按照科學的計算，都趕不上一年定存，但在保險公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。
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1 \$ \7 D% w# L0 {8 ]8 H為什么在香港銀行仍然會有客戶購買此類產品？香港銀行近乎零利率，保險公司給出的收益當然比銀行存款高，所以香港客戶有這類需求。
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發表于 2016-4-26 09:52
