ronggu76699

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保誠(chéng)Niki

最近在和很多客戶聊天，很多人把某媒體一篇關(guān)于"揭秘內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)"的文章轉(zhuǎn)給我看，今天和大家一起聊聊兩邊的區(qū)別。+ |* `. c- o1 W* F4 I

7 R7 p- j) ]" p. t- k- T其實(shí)，該媒體對(duì)于香港保險(xiǎn)的表述基本是客觀的。她困惑地說，既然香港保險(xiǎn)這么好，為什么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的人要說香港保險(xiǎn)不靠譜呢？
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: I0 K* h/ B: J2 i- ?) \首先，世界上所有的保險(xiǎn)公司都是靠譜的，政府是不允許倒閉的，保險(xiǎn)公司如果經(jīng)營(yíng)不善，政府會(huì)協(xié)調(diào)大型保險(xiǎn)公司收購(gòu)破產(chǎn)或倒閉的保險(xiǎn)公司，而不會(huì)讓保險(xiǎn)公司任由倒閉。境外許多大型的保險(xiǎn)公司已經(jīng)存續(xù)上百年了，能存續(xù)這么久，除了有完善的風(fēng)控體制之外，政府也成為兜底的一部分，我們不能說因?yàn)閮?nèi)地居民買得多了就破產(chǎn)，同樣國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司亦然。
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一切回歸到需求層面。并不是說香港保險(xiǎn)或新加坡保險(xiǎn)都好，如同進(jìn)口藥未必好一樣。如果經(jīng)過專業(yè)的保障需求分析，現(xiàn)在一般的中產(chǎn)階級(jí)家庭，二三十萬的保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要考慮性價(jià)比更高的選擇。藥本身沒有好和壞，只有對(duì)不對(duì)癥。$ s" X2 B$ a0 r0 m
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境外保險(xiǎn)為什么會(huì)便宜這么多？還有一個(gè)根本的原因，香港是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保公司對(duì)香港的評(píng)級(jí)非常高，基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。而中國(guó)的安全指數(shù)和醫(yī)療制度，大家都很清楚，費(fèi)率當(dāng)然會(huì)高。
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至于為什么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司說香港保險(xiǎn)或其他境外保險(xiǎn)不靠譜，就像A藥廠的醫(yī)藥代表說B藥廠的藥不好，國(guó)產(chǎn)藥的醫(yī)藥代表說進(jìn)口藥不好，進(jìn)口藥的醫(yī)藥代表說國(guó)產(chǎn)藥不好一樣。這些都是很正常的，屁股決定腦袋。所以，才需要醫(yī)生來判斷需要用哪種藥，對(duì)嗎？
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最近還有不少朋友問另一個(gè)問題，這兒一并作答了。不斷有朋友在問，大家所談的保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，為何如此之高；也不斷地看到有朋友在朋友圈里轉(zhuǎn)發(fā)文章，為何香港保險(xiǎn)性價(jià)比上優(yōu)于國(guó)內(nèi)保單。
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! ~+ T+ @" S, I' N6 G對(duì)于這個(gè)老生常談的問題，將從精算角度進(jìn)行分析，讓大家有更清晰的認(rèn)識(shí)。同時(shí)給出在香港和在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)兩套不同方案。& S! D" E( [) k) @

* a5 I  r, d! ^/ n  e# u1. 監(jiān)管環(huán)境不同! I& c1 _% e' c6 d1 X2 P0 D

. R7 p$ ~) l) s0 [國(guó)內(nèi)的保監(jiān)會(huì)喜歡“大包大攬”，而香港的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“抓大放小”，只管兩件事情：一是誠(chéng)信、合法經(jīng)營(yíng)；二是償付能力。
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  y' g! o" c4 }7 ]; U) _1 q國(guó)內(nèi)的保監(jiān)會(huì)管什么呢？保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率的依據(jù)，也被列入監(jiān)管范圍；甚至連險(xiǎn)種的分類都要按照保監(jiān)的條條框框來設(shè)置。
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  X5 E8 H7 ?) a: j  _前段時(shí)間，很多客戶朋友說，國(guó)內(nèi)找不到單賣的重疾險(xiǎn)。事實(shí)上，并非找不到，在許多06、07年之后成立的健康險(xiǎn)公司大都有此類產(chǎn)品。關(guān)于重疾險(xiǎn)單不單賣，這兒還有一個(gè)讓業(yè)界很無奈的典故。
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! [# j! j2 x/ }4 d" ^1 Z/ i在國(guó)外，大多數(shù)單賣的重疾險(xiǎn)，自然而然包括死亡責(zé)任（即壽險(xiǎn)保障），這是一種人性化的關(guān)懷：重疾險(xiǎn)一般較貴，會(huì)消耗投保人較多的財(cái)務(wù)資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國(guó)引入重疾險(xiǎn)時(shí)，也是這樣考慮的。
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但是，中國(guó)保監(jiān)看到這樣的產(chǎn)品申報(bào)，批復(fù)是：含有壽險(xiǎn)責(zé)任，就應(yīng)該分到壽險(xiǎn)；含有重疾責(zé)任，就要分到健康險(xiǎn)。你一個(gè)產(chǎn)品，即有壽險(xiǎn)責(zé)任，又有健康險(xiǎn)的責(zé)任，究竟怎么分類呢？8 ]* C9 f* _8 J/ W0 R* K& |
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無奈，業(yè)界不得不把一個(gè)產(chǎn)品分為兩個(gè)產(chǎn)品：主約為壽險(xiǎn)或一個(gè)兩全保險(xiǎn)（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個(gè)重疾險(xiǎn)。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的“守御神”、“守護(hù)神”，當(dāng)年I～G的“家庭支柱”等。其實(shí)這些都是“有中國(guó)特色”的單賣重疾險(xiǎn)。（奇怪的是，x壽的康X系列產(chǎn)品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險(xiǎn)公司的非國(guó)民待遇？）7 a! h- @8 U' x! `

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! _, W7 k6 |) J- u. |# o而且所有海外地區(qū)限制孩子保額的，據(jù)了解，只有多年之前的臺(tái)灣（現(xiàn)在沒關(guān)注過了）。只能“惡意揣測(cè)”，臺(tái)灣的保險(xiǎn)法也是中文的，所以“借鑒”起來比較方便。
( Q6 A2 [6 m9 K; h; ?* T1 {正是在這種教條的監(jiān)管模式下，保險(xiǎn)公司的盈利能力、創(chuàng)新能力都大打折扣，產(chǎn)品的同質(zhì)化都極為嚴(yán)重（所以，有的客戶讓推薦幾個(gè)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)也不知道怎么回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了）。大家看到的都是同質(zhì)化產(chǎn)品的不同包裝而已。# X. j1 H( I; ]
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在香港，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的抓大放小，保險(xiǎn)公司往往更有活力，盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)更為個(gè)性化。5 |0 R8 f* f! r

0 M5 p# D& Z1 ^: n! q2. 社會(huì)發(fā)展程度不同
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. {1 t( P5 p7 n$ F雖然香港的黑社會(huì)片很出名，但是香港卻是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險(xiǎn)巨頭對(duì)香港的評(píng)級(jí)非常高，基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。) w6 u  ]3 `4 \5 ?5 u- L8 d) t
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大家可能有所不知，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，往往是以再保險(xiǎn)公司的費(fèi)率為底價(jià)的，甚至連承保條件都要受再保險(xiǎn)巨頭的影響。例如曾經(jīng)服務(wù)過的IN*集團(tuán),收購(gòu)國(guó)內(nèi)的太X洋安X保險(xiǎn)公司之后，立即將“續(xù)保終身”的醫(yī)療險(xiǎn)在大陸停售，原因是再保公司對(duì)中國(guó)的安全指數(shù)極不放心。* g1 N3 e3 T, z: Q

% l, g7 I% g/ S1 s' S6 t4 f  \' ^事實(shí)上，大陸的保險(xiǎn)公司到目前為止，沒有一家有保證終身續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。什么是“保證終身續(xù)?！?？即保險(xiǎn)公司如果承保你一年的終身保障，今后無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就承諾終身提供醫(yī)療保障。
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0 T+ ]1 y) Y+ m/ M* ?$ u! o) g: c* l+ F可以說，在發(fā)達(dá)國(guó)家買保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)沒有不保證終身續(xù)保的。因?yàn)獒t(yī)療水平不同，大陸的醫(yī)療險(xiǎn)保額普遍非常低，住院險(xiǎn)一般為2-3萬元的報(bào)銷額度，不夠買的一個(gè)零頭（目前國(guó)內(nèi)的住院險(xiǎn)的額度也有一定的提高）。
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3.客戶心態(tài)不同! w8 V( Q% Z1 f- c/ X
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國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展近30年，普通消費(fèi)者從對(duì)保險(xiǎn)一無所知，開始慢慢有保險(xiǎn)觀念。國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“返還”更情有獨(dú)鐘。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司美其名曰“迎合市場(chǎng)需求”，設(shè)計(jì)了大量高保費(fèi)、返還快、還帶分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
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# i9 d$ u. h3 \. H. n- b2 Y舉個(gè)例子，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者最喜歡的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是短期繳費(fèi)，三年五年繳費(fèi)，每?jī)赡觊_始返還，返還終身，外帶分紅，保費(fèi)狂貴，保障為零的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，國(guó)X熱銷的“美X一生”，平X的“贏聚一生”，信X的“六X臨門”等等，在此不一一列舉。
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香港保險(xiǎn)公司，除了退休金保險(xiǎn)之外，極少這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)（除了銀行渠道）。$ P. r$ J& ^3 x! O; i2 ], @) w

0 G" i' a, |) ?( W. ~) p3 H更可悲的是，大陸的此類產(chǎn)品收益，按照科學(xué)的計(jì)算，都趕不上一年定存，但在保險(xiǎn)公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。1 _! [+ i( M$ ^3 s0 D
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為什么在香港銀行仍然會(huì)有客戶購(gòu)買此類產(chǎn)品？香港銀行近乎零利率，保險(xiǎn)公司給出的收益當(dāng)然比銀行存款高，所以香港客戶有這類需求。
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保誠(chéng)Niki

 分享好朋友的理賠案例：這是一個(gè)11月大小丫頭的身故、住院、雋陞的理賠?孩子去年7月投保，3個(gè)月以內(nèi)查出腦癌?雖然重疾沒過90天等后期，但是朋友實(shí)在不忍心只退回重疾保費(fèi)，所以不斷嘗試給核保部寫信，想為孩子爭(zhēng)取到一些賠償 5月4號(hào)重疾70多萬全額賠償? 這就是英國(guó)保誠(chéng)，一間誠(chéng)信，嚴(yán)謹(jǐn)，穩(wěn)健，但又不失人情味的國(guó)際壽險(xiǎn)排名第一的保險(xiǎn)公司?
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